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大家好，我是毯叔。
前几天我和朋友吃饭，聊着聊着聊到他的退休计划。
原本他的FIRE（提前退休）目标是存够500万，但现在有了两个娃，只能把目标上调到800万。
“你说，800万退休到底够不够？”他问我。
这个问题把我也问住了，因为它背后涉及的因素太多：在哪个城市？打算过什么质量的退休生活？未来通胀会是什么样？
但这个问题，对我们每个人又都很重要，所以必须算算清楚。
正好前两天，我看到一张图《2025年全国各省市退休金月领金额》。
数据很扎实，也很现实。
全国绝大部分省份，按养老保险缴费15年、60%最低档次测算，居民退休金都在2000元以下。
2000块钱，想体面养老，够吗？
当然不够。
那到底要有多少钱，才敢退休？今天我来给大家认真算一算。
要计算这个问题，第一步，先要盘清楚你的退休金缺口到底有多大。
什么意思？我给大家举个例子：
假设你退休前月薪税后到手1万，退休后想维持80%的生活水平，也就是每月花8000元。
按2000元/月的基本退休金来补，你的缺口就是6000元/月，一年是7.2万。
注意，这还没算医疗和大病支出，那是另一笔账，年轻时就得提前备着。
那这6000块的退休金缺口，靠什么来补？
很多人都知道：要多缴社保、补充个人养老金、存钱、买保险、做投资。
道理都懂，但问题是，行动能不能跟上？
以及需要用什么样的规划去执行?、
这些都是难题。
给大家分享一份我最近看到的晨星发布的《2025年度退休收入报告》，里面有一个思考框架，很有参考价值。
晨星的研究团队基于对未来30年市场回报和通胀的预测，模拟了上千种可能的市场情境，得出一个结论：
如果你想让退休金持续30年不枯竭，成功率做到90%，那么每年可以安全提取的金额，大约是退休时总资产的3.9%。
接着上面的例子来推演一下。
如果你希望退休后每年从投资组合里提取7.2万用于生活，那你需要准备大概多少钱？
7.2万 ÷ 3.9% = 约184.6万。
眼尖的朋友可能看出来了，这和FIRE圈里经典的“4%法则”很像。只不过晨星的3.9%基于更保守的预测和动态调整，相当于给老办法加了层安全垫。
如果你的退休周期更长——比如活到90岁，需要撑40年——那安全提取比例要降到3.3%，门槛就直接抬到了218万。
再强调一句：这笔184.6万，只是补生活缺口用的。
生病之后的护理、康复、长期照护费用，还没算在里面。那是另一个维度的账。
账算完了，接下来回到实际问题：这笔钱怎么攒？
我来说两个必要步骤：先盘家底，再做配置。
第一步，先把自己的资产底子盘清楚。
你现在收入来源有哪些？负债有多少？每个月实际能存下来多少钱？
不了解自己的家底，配置就是空谈。
建议你用体检清单把收入结构、资产负债全列出来，看清楚自己真实的财务状况，再谈下一步。（还没有清单的，文末私信我来领。）
第二步，根据自己的实际情况来配置资产。
要知道，不同年龄、不同收入、不同家庭结构、不同风险偏好，配置策略差别会很大。
我整理了一个简单的参考框架：
比如，收入有限的30岁朋友，积累这184.6万的核心方法，是强制储蓄+稳定增值。
而40岁和50岁的配置逻辑也不一样——年轻时还能适当搏一搏，临近退休就要以稳健为主，别让辛苦攒的钱最后几年大幅缩水。
具体数字怎么配？我建议你直接问AI，效率最高。
举个例子，你可以这样问：
“我今年40岁，有50万存款，每月能结余3000元，目标60岁退休，需要准备184.6万，可以承受20%以内的亏损，资产配置在股票和债券中，应该怎么做？比例大概是多少？有什么标的可以推荐？”
AI会给你非常详细的方案：
但要注意一点——AI有时候会有“数据幻觉”，可能会编造不存在的基金代码或者引用过时的收益率数据。
建议你同时问两三个AI（DeepSeek、ChatGPT、Kimi），交叉验证一下，再拿AI的方案去金融网站核实。
如果你想更保守一些，也可以参考晨星报告的建议：股票配置30%～50%、债券配置50%～70%。这个组合安全性更高，但要实现184.6万的目标，需要每月储蓄的金额会更高，或需要更长的时间。
盘完了这笔账，接下来和大家说下我的建议。
如果你正好在30到50岁这个积累阶段，别光焦虑，一定要先把下面这4件事干了。
一件一件来，每做完一件，你的养老底气就厚一分。
第一，算清你的退休缺口，保持清醒
去支付宝、微信或者社保局App查一下你目前的社保缴费基数，结合所在省份的平均养老金水平，大概估算一下退休能拿多少。然后算缺口，把数字写下来。只有真正看见差距，你才会有动力去补。
第二，检查社保缴纳情况，别断了这条最稳的船
不管是在公司上班还是灵活就业，社保一定要交，而且尽量按实际工资交。千万别为了每个月多省几百块，让公司按最低基数帮你交，更不能断缴。这条线一断，亏的远不止那几百块。
图源：网络
第三，审视你的资产配置，优化股债投资比例
如果你手里的钱全扔银行吃利息，或者全压在股市里赌一把，这两种都存在问题。赶紧拉个表格，把股票、基金、理财、存款全列出来，看看权益类占比该设多少。配错了，比不配还可怕。
第四，这个月就设好自动扣款，别等
钱是等不来的，是靠纪律攒出来的。哪怕你每月只投1000块，哪怕只买一只宽基指数，只要开始了，复利就会帮你干活。别等下个月有钱再说，没有“下个月”。
其实我知道，退休对很多朋友来说，还是一件很遥远的事。
但正因为遥远，你手里才握着最大的武器——时间。
20年的时间，足够让每个月攒下的3000块，滚成一百多万。
今天你做的每一个微小动作，都是在给60岁的自己递砖头。
千万别等到50岁才开始慌，那时候能补的课，就真的太多了。
养老这件事，不怕慢，就怕站着不动！
最后，如果你不了解自己的退休缺口到底有多大、资产配置该怎么调，可以+我好友uncletan004，我给你发一份《2026收入体检清单》——里面有收入结构诊断表和资产负债表，填一遍，你自己的财务问题就能看得一清二楚。
*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。
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